Рефинансирование ипотеки: что это и как получить?
Под рефинансированием ипотеки подразумевается заключение договора на новых условиях, чтобы улучшить условия заёмщика. Граждане могут воспользоваться рефинансированием ипотеки по разным причинам: чтобы изменить срок кредитования, уменьшить размер ежемесячного платежа или снизить процентную ставку.

Так как банки регулярно снижают процентные ставки, следую за ключевой, многие жильцы рассматривают возможность рефинансирования кредита, на что банки отвечают различными программами. Под ипотечный портфель банков выделено около 5 триллионов рублей, чего должно хватать для работы со средней ставкой в районе 12,5%. Однако, ближе к лету 2018 года ставки значительно снизились. Средняя ставка теперь составляет порядка 10% и заёмщик крайне заинтересован в изменении договорных условий.

Обязан ли банк рефинансировать клиента, если улучшены условия ипотечных программ? Нет. Для банка выгоднее оставить более невыгодные условия для существующего договора кредитования. Связано это с тем, что рефинансирование по нормативным документам трактуется как ухудшение платежеспособности гражданина. При рефинансировании банк создаёт дополнительные резервы, что способствует увеличению нагрузки на банк.

Однако, рефинансирование кредита для граждан сопряжено с рядом сложностей, поэтому не все пользуются данной возможностью. Ставку по кредиту можно изменить как с помощью своего, так и другого банка. В случае, если рефинансирование происходит в том же банке, что и выдал кредит, то всё оформляется как изменение условий по существующему договору.

Когда же стоит воспользоваться рефинансированием? По состоянию на 2015 год ипотека выдавалась под примерно 14% годовых. Можно сказать, что если происходит рефинансировании кредита, выданного в 2015 году, заёмщик снизит ставку примерно на 3%.

Многие эксперты рынка считают, что заёмщику следует воспользоваться рефинансированием при снижении ставки на 1,5 п.п. Однако, это не останавливает заёмщиков и многие рефинансируют при снижении ставки на 0,5 п.п.

Встречаются случаи, когда банк-кредитор не дают заёмщику воспользоваться рефинансированием с помощью другого банка. Банки могут слишком долго рассматривать заявление, не давать ответ. Заёмщик в данной ситуации, к сожалению, не знает что сделать для ускорения данного процесса. Также, для удержания клиентов, банки ссылаются на статью 43 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой, оформление ипотеки разрешено в том случае, если это не запрещено действующим договором на ту же собственность. Таким образом банки делают всё, для усложнения процедуры рефинансирования. Это препятствует работе не только заёмщика, но и других банков.

В случае, если договор допускает использование последующей ипотеки, заёмщик сэкономит время, не дожидаясь согласия банка и сразу отправлять заявление в другой с более выгодными условиями. К сожалению, это также довольно долгий процесс, так как рефинансирование подразумевает расторжение ипотечного договора и заключение нового, для которого также придётся собрать весь необходимый пакет документов.